作者：關欣｜國立政治大學科技管理與智慧財產所博士班畢業。
研究領域：服務創新、組織轉型、例規動態。
一個改變世界的夢想
在舊金山灣區的一個陽光明媚的早晨，Douglas Merrill坐在他的辦公室裡，凝視著窗外繁忙的街道。作為Google的前首席資訊官，他已經習慣面對複雜的技術挑戰。但今天，他的腦海中盤旋著一個更為宏大的願景——如何利用科技的力量，為數百萬被傳統金融體系忽視的人們帶來公平的信貸機會。
就在幾個月前，Merrill親眼目睹朋友因為缺乏正式的信用記錄而無法獲得急需的貸款。這個經歷深深地觸動他，讓他意識到現有的信貸評分系統存在著嚴重的缺陷。「為什麼一個勤奮工作、按時支付帳單的人，卻因為沒有信用卡歷史而被視為『高風險』呢？」Merrill自問道。
就這樣，在2009年，ZestFinance誕生(現已經改名為Zest AI)。Merrill的願景很簡單，卻極具挑戰性：利用先進的機器學習技術，創造一個更加公平、透明和高效的信用評分系統。
ZestFinance的三大革命性突破
ZestFinance用其獨特的創新力量重塑信用評分的格局。這家公司的三大核心技術突破——公平性、精確性和適應性，不僅僅是簡單的技術進步，更是對整個金融體系的一次深刻變革。這些創新徹底改變客戶與金融服務互動的方式，為數百萬人帶來前所未有的機會。讓我們深入探索這三大特徵，看看它們如何改變信用評分的遊戲規則，以及如何重新定義客戶體驗。
1. 公平性：打破偏見的藩籬
在傳統的信用評分體系中，公平性常常是一個難以實現的目標。許多人因為種族、性別、或者僅僅因為缺乏信用歷史而被排斥在金融服務之外。ZestFinance的「公平工具包」就像是一把鑰匙，打開金融包容性的大門，徹底改變客戶與金融機構之間的關係。
想像Maria的故事。Maria是一名來自拉丁美洲的移民，在美國生活五年。她是一名勤勉的護士，每個月都準時支付房租和水電費，但因為沒有信用卡，在傳統信用評分系統中幾乎是「隱形人」。對於像Maria這樣的人來說，ZestFinance的公平性技術帶來翻天覆地的變化。
系統不再僅僅依賴傳統的信用記錄，而是考慮更廣泛的數據來源。租金支付歷史、公用事業費用繳納記錄、工作穩定性、教育背景，甚至社交媒體的使用模式都成為評估信用的依據。這種全方位的數據收集為Maria這樣的人提供一個展示信用可靠性的機會。於是，Maria不再是金融世界的局外人，她的勤勉及責任感終於得到認可。
更令人驚歎的是ZestFinance的「對抗性去偏技術」(adversarial debiasing technique)。這項技術就像一個細心的裁判，時刻警惕並消除可能存在的偏見。它的工作原理類似於免疫系統，不斷尋找和消除可能導致不公平結果的數據模式。例如，如果系統發現某個郵政編碼與低信用評分高度相關，而這個地區恰好是少數族裔聚居區，「對抗性去偏技術」會自動調整算法，確保評分不會因為申請人的居住地而受到不公平的影響。
這種公平性徹底改變客戶體驗。過去被金融體系忽視或歧視的群體，現在終於有機會站在同一起跑線上。對於像Maria這樣的人來說，這意味著她終於有機會證明自己的信用價值，獲得購買自己夢想中的小房子的機會。客戶不再感到無助和被排斥，而是感受到被尊重和被理解。這種轉變不僅提高客戶滿意度，還為金融機構開闢新的市場，創造雙贏的局面。
2. 精確性：AI的精準評價
如果說傳統的信用評分系統是用放大鏡觀察申請人，那麼ZestFinance的AI模型則是使用超高倍數的電子顯微鏡。這種精確性不僅能看到表面，還能深入細節，精確預測借款人的信用風險，從而徹底改變客戶獲得金融服務的體驗。讓我們看看Tom的例子。Tom是一名自由職業的軟體工程師，他的收入雖然不穩定，但他有著優秀的專案管理能力和穩定的客戶群。在傳統的信用評分系統中，Tom可能會因為收入的不穩定性而被視為高風險客戶。但ZestFinance的AI模型能夠做到更深入、更全面的分析。
系統不僅分析Tom的銀行帳戶流水，還會查看他的GitHub貢獻記錄、LinkedIn推薦信，甚至是他參與的開源專案的受歡迎程度。AI能夠識別出Tom收入的週期性模式，理解軟體行業的特殊性，甚至能夠基於Tom的技能組合和行業趨勢對他的未來收入潛力做出預測。
這種精確性徹底改變Tom的客戶體驗。過去，他可能需要花費大量時間解釋自己的職業特點和收入模式，甚至可能因為不符合傳統標準而被拒絕貸款。但現在，他發現申請過程變得異常順暢。系統似乎已經理解他的職業特點和財務狀況，提出的問題都非常針對性，整個評估過程既高效又準確。對於Tom來說，這種體驗不僅節省時間和精力，更重要的是讓他感到被理解和尊重。他不再需要為自己的非傳統職業模式辯護，而是能夠自豪地展示自己的專業能力和財務管理技能。這種被認可和被重視的感覺大大提升他對金融機構的信任和滿意度。金融機構能夠更準確地評估風險，發現像Tom這樣的優質客戶，從而做出更明智的貸款決策。這不僅降低壞帳風險，還開拓新的客戶群，創造更多的商業機會。
3. 適應性：在變幻莫測的市場中保持領先
ZestFinance的模型不是一成不變的，而是能夠從每一次交互中學習和進化。它持續監測各種宏觀經濟指標，如GDP增長率、失業率、通貨膨脹率等，並將這些因素納入評分模型中。系統還能夠識別不同行業的特定風險，考慮地區差異，甚至能夠快速響應突發事件。讓我們回到2018年土耳其的案例。當時，土耳其正面臨嚴重的經濟危機，里拉大幅貶值，通貨膨脹率飆升。在這種情況下，當地的Akbank銀行利用ZestFinance的模型，提前察覺到經濟衰退的跡象。
系統檢測到消費者行為的微妙變化，如信用卡使用頻率的降低和儲蓄率的上升。它分析企業貸款申請的趨勢，發現某些行業的貸款需求突然增加，這可能預示著資金流動性問題。透過將這些數據與歷史上其他國家面臨類似經濟挑戰時的模式進行比較，系統發現驚人的相似之處。基於這些洞察，Akbank及時調整其信貸政策。它對某些高風險行業收緊貸款標準，同時為可能面臨暫時困難但長期前景良好的客戶提供更靈活的還款選擇。銀行還增加對防禦性行業的貸款支持。
這種適應性徹底改變客戶在經濟動盪時期的金融服務體驗。過去，在經濟危機來臨時，許多客戶可能會突然發現自己無法獲得貸款，或者面臨嚴厲的還款條件。但現在，他們發現銀行能夠更好地理解他們的處境，提供更有針對性的解決方案。例如，一位在旅遊業工作的客戶可能會發現，儘管他所在的行業受到衝擊，但銀行並沒有立即切斷他的信貸線。相反，銀行提供更靈活的還款計劃，幫助他度過難關。另一位在必需品行業工作的客戶則可能發現，自己更容易獲得擴大經營所需的貸款。這種個性化、靈活的服務極大地提升客戶滿意度和忠誠度。客戶不再感到自己是在與一個僵化的系統打交道，而是與一個能夠理解和適應他們需求的智能夥伴合作。這種體驗不僅幫助客戶更好地管理自己的財務，還增強他們對金融系統的信心。
ZestFinance的這三大特徵——公平性、精確性和適應性，共同構成一個革命性的信用評分系統，徹底重塑客戶體驗。它不僅讓更多人獲得公平的金融機會，還提供更準確、更個性化的服務。在面對市場變化時，它能夠靈活應對，為客戶提供穩定的金援。這種全新的客戶體驗不僅提高滿意度，還建立更深厚的信任關係，為金融行業的未來發展指明方向。透過這些創新，ZestFinance正在將金融服務變得更加包容、高效和人性化，為建立一個更加公平和繁榮的金融生態系統鋪平道路。
改變生命的力量
ZestFinance的成就不僅體現在冰冷的數字上，更體現在它改變的每一個生命中。在美國乃至全球，無數人因為這項創新技術而獲得改變命運的機會。
退伍軍人的第二春
在美國中西部的一個小鎮上，有一位名叫John的退伍軍人。John在軍隊服役多年，擁有豐富的汽車維修經驗。退伍後，他夢想開一家自己的修車廠，為社區提供優質的汽車維修服務。然而，儘管John有豐富的技術經驗和良好的信譽，但由於缺乏正式的信用記錄，多家銀行都拒絕他的貸款申請。John幾乎要放棄自己的夢想時，他遇到一家使用ZestFinance技術的信用合作社。這家合作社的信貸評估系統不僅考慮John的軍旅經歷和技術專長，還分析他在社區中的聲譽和人際網絡。系統發現，John在本地汽車愛好者群體中有極高的聲譽，許多人都表示願意成為他的客戶。
基於這些全面的評估，ZestFinance的系統認定John是一個低風險的借款人。信用合作社最終批准John的貸款申請，讓他得以開設自己的修車廠。如今，John的事業蒸蒸日上，不僅實現自己的創業夢想，還為當地創造多個就業機會，成為社區的榮譽市民。
單親媽媽的教育夢
在加州的一個沿海城市，住著一位名叫Sarah的單親媽媽。Sarah一直夢想重返校園，獲得護理學位，以便為自己的孩子提供更好的生活。然而，作為一個全職工作的單親媽媽，她的財務狀況一直不太穩定，信用評分也不夠理想。當Sarah向傳統銀行申請學費貸款時，她遭到拒絕。銀行認為她的收入不穩定，還款能力存疑。正當Sarah準備放棄自己的教育夢想時，她聽說一家使用ZestFinance技術的線上貸款平台。
這個平台的評估系統不僅考慮Sarah的收入和信用記錄，還分析她的工作穩定性、教育背景，甚至是她所選擇的護理專業的就業前景。系統發現，雖然Sarah的收入不高，但她工作非常穩定，從未缺勤。此外，護理專業的就業前景極佳，Sarah完成學業後的收入潛力很高。基於這些因素，ZestFinance的系統給Sarah一個相對較高的信用評分。貸款平台最終批准Sarah的學費貸款申請，讓她得以重返校園。現在，Sarah已經順利畢業，成為一名註冊護士，收入大幅提高，不僅輕鬆還清貸款，還為孩子提供更好的生活。
新移民的創業之路
在紐約布魯克林，有一位名叫Raj的印度移民。Raj是一位才華橫溢的廚師，夢想開一家融合印度和美國風味的創新餐廳。然而，作為新移民，Raj在美國沒有信用記錄，傳統銀行都拒絕他的貸款申請。Raj幾乎要放棄自己的夢想時，他遇到一家採用ZestFinance技術的金融科技公司。這家公司的評估系統不僅考慮Raj在印度的信用記錄，還分析他在社交媒體上的廚藝展示和粉絲互動。系統發現，Raj的烹飪視頻在YouTube上有大量的追隨者，他的創新菜品得到許多美食博主的高度評價。
系統還分析布魯克林地區的餐飲市場趨勢，發現融合風味的餐廳正在變得越來越受歡迎。基於這些全面的評估，ZestFinance的系統認定Raj的創業計劃具有很高的成功潛力。金融科技公司最終批准Raj的貸款申請，讓他得以開設自己的餐廳。如今，Raj的餐廳已經成為布魯克林的一個美食地標，不僅實現自己的創業夢想，還為當地創造就業機會，成為新移民創業成功的典範。
農村小企業的轉型之路
在美國中部的愛荷華州，有一個名叫Emma的家庭農場主。Emma的家族幾代人都在種植玉米和大豆，但近年來由於氣候變化和市場波動，農場的收入越來越不穩定。Emma決定將部分農場轉型為有機農業，並開展農場旅遊業務，但這需要大量的初始投資。當Emma向當地銀行申請貸款時，銀行對她的轉型計劃持懷疑態度。正當Emma陷入困境時，她聽說一家使用ZestFinance技術的農業信貸機構。這家機構的評估系統不僅考慮Emma的農場歷史和信用記錄，還分析有機農產品市場的發展趨勢和當地旅遊業的潛力。
系統還考慮Emma在社交媒體上的活躍度，發現她已經在Instagram上積累一批關注農場生活的粉絲。更重要的是，系統分析氣候數據和土壤質量報告，認為Emma的農場非常適合發展有機農業。基於這些全面的評估，ZestFinance的系統給Emma的轉型計劃一個很高的可行性評分。農業信貸機構最終批准Emma的貸款申請，讓她得以開始農場的轉型。如今，Emma的有機農場和農場旅遊業務蒸蒸日上。她不僅成功度過轉型期，還帶動整個社區的經濟發展。Emma的成功故事激勵更多農村地區的小企業主，為美國農業的可持續發展提供新的思路。
結語：塑造更美好的金融未來
這些故事只是ZestFinance影響力的冰山一角。據統計，ZestFinance的技術已經支持超過1萬億美元的貸款發放，潛在影響美國1/6的信用合作社會員。這不僅是一個驚人的數字，更代表著數百萬個像John、Sarah、Raj和Emma這樣的人生故事被改寫。
ZestFinance的創新不僅僅是在改變金融行業的運作方式，更是在塑造一個更加公平、包容的社會。透過賦予那些傳統上被金融體系忽視或誤解的群體以機會，ZestFinance正在幫助實現真正的金融民主化。每一個獲得貸款的退伍軍人、每一位重返校園的單親媽媽、每一個實現創業夢想的新移民、每一個成功轉型的小企業主，都代表著一個家庭的希望，一個社區的進步，以及整個社會的向上流動。
ZestFinance的故事告訴我們，當科技與人性相結合時，我們可以創造出多麼強大的改變力量。它提醒我們，金融服務的終極目標不應該僅僅是利潤最大化，而應該是幫助人們實現夢想，推動社會進步。隨著ZestFinance繼續發展和完善其技術，我們可以期待看到更多的成功故事，更多的生命被改變。這不僅是金融科技的勝利，更是整個社會的勝利。在ZestFinance的引領下，我們正在邁向一個更加公平、更有希望的金融未來。
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