以卓越中心理論看金融創新與企業發展【莊耿勛】

 

作者：莊耿勛｜政治大學科技管理與智慧財產研究所 112屆碩士生。

研究興趣：轉譯、再脈絡、場景金融設計

 

在全球化經營的趨勢下，跨國企業（MNEs）不僅要在不同市場建立據點，更需透過能力累積與價值創造，使子公司從單純的業務單位轉變為企業競爭力的戰略支柱。卓越中心（Centers of Excellence, CoEs）便是這樣的概念：企業正式承認某些子公司或單位具備關鍵能力，能夠創造價值，並進一步擴展至整個企業體系。然而，卓越中心的形成受內外部條件影響，包括當地市場環境、母公司投資、子公司自主權與企業內部網絡的連結性。以下將透過國泰世華銀行（Cathay United Bank, CUB）在越南的發展來與卓越中心的理論進行對話，希望檢視其發展模式是否符合卓越中心的條件，或在哪些方面有所不同。

卓越中心的形成要素一：市場脈絡

文獻指出，卓越中心的形成與當地市場條件密切相關，特別是在產業發展成熟、技術資源豐富的環境下，企業更容易培養出具高度競爭力的組織單位。然而，CUB Vietnam 的案例呈現出一定的變異性。越南的數位金融市場發展迅速，擁有龐大的行動網路使用者與政府推動的數位轉型政策，在金融科技領域的創新應用甚至比某些成熟市場更為積極。然而，與此同時，越南的傳統金融授信體系仍不完善，信用評估機制尚未成熟，傳統銀行的貸款流程也相對繁瑣，導致普惠金融的發展仍面臨一定挑戰。

與文獻所描述的典型卓越中心條件不同，CUB 並未選擇進入一個已發展成熟且競爭激烈的市場，而是瞄準一個金融授信體系尚不健全，但數位金融發展快速、政策環境友善的市場。這與卓越中心通常依賴強大產業基礎的假設有所不同。然而，CUB 能夠利用當地市場的特性，例如大量尚未被銀行服務覆蓋的消費者群體，以及政府對數位金融的支持，來彌補傳統金融機制的不成熟。因此，雖然 CUB Vietnam 進入的市場與典型卓越中心的條件有所差異，但它透過精準識別市場機會、運用技術創新，以及在數位化金融生態中嵌入自身業務，使自身具備成為卓越中心的潛力。

卓越中心的形成要素二：內外資源整合

卓越中心的另一個關鍵特徵在於，它們不僅從母公司獲取資源，還會積極與當地產業生態系統建立連結，甚至影響企業內部的其他市場。文獻強調，當卓越中心能夠與外部機構（如政府、學術單位、科技夥伴）建立深厚關係時，其能力將更加鞏固，並可能成為企業全球競爭力的驅動核心。這種內外部資源的整合，使卓越中心能夠成為企業的創新孵化點，不僅提升當地市場競爭力，還可能改變企業的全球發展路徑。CUB Vietnam 在這方面展現與典型卓越中心相似的發展方向。它不僅利用母公司在台灣的數位金融經驗，例如 AI 風險評估與數據驗證技術，還積極適應越南市場的需求，以提升其市場滲透率。除了簡化貸款申請流程、提供彈性的動撥額度外，CUB Vietnam 也與當地電商龍頭 Mobile World 合作，透過零售與行動支付場景深化與當地消費者的連結。

然而，與傳統卓越中心不同的是，CUB Vietnam 尚未成為企業內部的全球資源輸出單位。文獻中的卓越中心通常被賦予專業知識的擴展與傳播角色，例如將在地成功模式帶回母公司，或複製到其他市場，而 CUB Vietnam 目前仍處於業務發展的前期階段。雖然它的技術與市場策略已展現高度適應性，但是否能夠成為國泰金控在東南亞區域的數位金融卓越中心仍有待觀察。

卓越中心的形成要素三：自主權的收放

文獻指出，卓越中心的發展與子公司自主權之間存在一種動態關係。在早期階段，子公司通常享有較高的自主權，以便靈活適應當地市場需求，探索符合在地環境的最佳經營模式。然而，隨著其能力獲得母公司認可，子公司的角色往往會轉變為企業內部的關鍵能力節點，進而受到更嚴格的管理與整合，以確保其專業知識與技術能夠被擴展至其他市場。這種自主權的變化代表著從地方適應到全球價值創造的轉型，反映跨國企業如何在當地創新與全球協同之間取得平衡。

CUB Vietnam 展現出高度的自主權，特別是在產品設計與市場策略方面，與母公司在台灣的數位銀行模式存在顯著差異。例如，其全數位端到端的信貸服務，針對越南市場的需求而設計。然而，隨著 CUB Vietnam 的業務擴張，國泰金控可能會將其成功的數位金融模式複製至其他東南亞市場，甚至回饋影響台灣母公司的業務發展。在這一過程中，CUB Vietnam 的自主權可能會逐步縮減，從一個獨立適應市場的試點，轉變為企業內部的策略輸出單位。如果它能夠進一步影響國泰的數位金融戰略中心，那麼它將更符合卓越中心的標準，也可能塑造其在東南亞的金融科技版圖。

小結：CUB Vietnam 與卓越中心的距離

從卓越中心的視角來看，CUB Vietnam 具備一些典型特徵，例如與當地市場條件的適應、內外部資源的整合以及初期高度自主權的特性，但在跨市場影響力方面，仍與典型的卓越中心有所不同。卓越中心往往在企業內部扮演知識與技術輸出的角色，而 CUB Vietnam 仍處於市場適應與擴張的階段，尚未創造關鍵驅動力。

然而，隨著其業務模式在越南市場的成熟，並可能進一步擴展至東南亞其他國家，CUB Vietnam 屬實為國泰金控數位金融戰略的重要支點。未來，若它能夠成為一個跨市場的知識與技術共享中心，那麼它將不僅是一個成功的市場實驗，更將成為國泰在海外的卓越中心。