從Neobank看數位金融：顛覆傳統的商業型態【黃品瑄】

 

作者：黃品瑄｜政治大學科技管理與智慧財產研究所 113屆科管組研究生。

研究興趣：服務創新、數位轉型、金融科技

 

在過去，銀行風控相對封閉，講究的是規模、歷史、與嚴格的審查機制。風險評估往往是靜態的，基於財務報表與信用記錄的審慎審查，這一切都仰賴著人為判斷與層層監管的驗證。然而，Neobank 以數位金融的姿態顛覆這一傳統，不再受限於老舊的風控模式，而是借助AI、大數據、區塊鏈與監管科技（RegTech）構築出全新的金融風控架構，使得風險管理變得更加即時、動態且個人化。

這四大創新策略不只是技術上的進步，更體現數位金融如何改變傳統銀行思維，重塑風險管理的核心邏輯。

數據驅動創新策略：從靜態評估到動態信用評級

傳統銀行對客戶信用風險的評估，像是透過一張早已褪色的照片來判斷一個人的財務狀況，所有決策都基於過去的數據，而不是當下的行為。這樣的方式不僅無法精準反映客戶當前的財務實力，更忽略潛在的優質客群，例如自由工作者、新創企業家或新移民，這些人可能財務穩健，卻因缺乏傳統信用紀錄而被排除在銀行信貸之外。

Neobank 採取完全不同的做法，它不是依靠一張靜態的照片，而是使用 AI 來「即時直播」客戶的財務行為。透過大數據分析，用戶的消費模式、支付習慣、社群互動、甚至手機裝置的使用數據都能納入風險評估。AI 模型不只是計算一個人的信用評分，而是持續監測並動態調整其信用等級，確保信用評估能夠即時反映客戶的財務健康狀況。

這種模式的關鍵突破點，在於它賦予 Neobank 更大的靈活性，能夠將金融服務拓展至過去被忽略的族群，並能即時對風險變化做出反應，而不是等到危機發生後才補救。

智能安全創新策略：零信任身份驗證與詐欺防範

傳統銀行的身份驗證方式，就像是用一把古老的鑰匙鎖住金庫，雖然有效，但只要有人偷走鑰匙，安全性便蕩然無存。過去的帳號密碼系統讓數位銀行業者疲於應對詐騙與駭客攻擊，帳戶盜用（Account Takeover, ATO）已成為數位金融最嚴重的資安問題之一。

Neobank 運用「零信任架構」改變這一格局。與其信任密碼與靜態身份驗證，Neobank 轉向多層次的智能身份識別，結合生物辨識（指紋、人臉識別、語音識別）、裝置行為（手機型號、操作習慣）與 AI 風險分析，來判斷使用者是否為真實持有人。即使駭客獲得密碼，也無法模仿一個人輸入 PIN 碼時的習慣、指紋壓力與裝置使用模式。

這種模式帶來的安全性提升遠遠超越傳統銀行的密碼系統，為用戶提供更無縫且安全的交易環境。同時，Neobank 也擺脫繁瑣的人工審核流程，讓身份驗證變得即時、無感且高效，真正實現安全與便利的平衡。

即時應變創新策略：AI 風險預測與市場動盪應對

傳統銀行的風控模型，通常需要經過層層人工審查與繁瑣的決策流程，導致市場動盪時，往往無法迅速應對。例如，當金融市場出現劇烈波動時，銀行的信用政策與貸款條件可能需要數週才能調整，而這段延遲期間內，客戶可能已面臨嚴重的財務風險。

Neobank 採取 AI 驅動的即時監測系統，透過機器學習演算法不斷掃描市場數據，提前預測潛在風險。例如，當市場出現異常波動時，Neobank 可以立即調整客戶的信用額度、提高風險預警等級，甚至主動向客戶提供應對建議，確保他們不會因突如其來的市場變化而陷入財務困境。

這種即時應變機制使得 Neobank 能夠比傳統銀行更快適應市場變化，不僅保護自身的資產安全，也為客戶提供更主動的風險管理工具，改變銀行與用戶之間的互動模式。

自動化合規創新策略：RegTech 與區塊鏈賦能的監管科技

在高度監管的金融產業中，合規是一道難以逾越的門檻。傳統銀行合規審查往往仰賴大量的人力，人工報告、法規審核與交易監測，這些流程不僅耗時，還容易產生錯誤。當監管機構修改法規時，銀行通常需要數個月甚至數年才能完全適應。

Neobank 透過 RegTech（監管科技）將這一過程全面自動化。AI 監測系統可以即時掃描所有交易，判斷是否符合 AML（反洗錢）與 KYC（認識你的客戶）規範，並自動標記異常交易。此外，區塊鏈技術的應用確保交易紀錄的透明度與不可篡改性，使得監管稽核變得更加高效與可信。

這種自動化合規機制，不僅大幅降低銀行的合規成本，也讓 Neobank 能夠更靈活地適應新的監管要求，確保自身業務能夠在法規變動的環境下持續運作。

洞見：風險的智慧

在數位金融顛覆傳統銀行模式的時代，風險不再僅僅是需要被規避的變數，而是驅動創新的核心動力。Neobank 透過 AI、大數據、區塊鏈與 RegTech，不僅提升風險管理的精準度與即時性，更讓風控從過去的「被動應對」轉變為「主動預測」，賦予金融機構與用戶更強大的決策能力。然而，真正的風險並非市場波動、詐欺攻擊或監管壓力，而是對變革的猶豫與遲疑。當傳統銀行仍然依賴陳舊的風控架構時，Neobank 已經擁抱風險，以科技為槳、數據為帆，駛向更智能、更敏捷的金融未來。數位金融的核心挑戰，不在於如何完全消除風險，而在於如何運用智慧，將風險轉化為機會。

參考文獻

Brown, J., Casey, K. M., & McMurtrey, M. 2025. Fintechs and Banking: A Note on Neobank Risks. Journal of Accounting and Finance, 25(1), 1-7.